2018按揭贷款怎么算

在购买房产时，许多人选择按揭贷款作为资金来源。2018年，随着房地产市场的不断变化，按揭贷款的计算方式也变得更加复杂。本文将对2018年按揭贷款的计算方法进行详细解析，帮助购房者更好地理解按揭贷款的相关知识。

按揭贷款基本概念

按揭贷款，通常是指购房者向银行或其他金融机构借款，在一定期限内按月偿还本金和利息的贷款方式。在借款过程中，购房者将所购房屋作为抵押物，以保障贷款方的权益。

贷款类型

在中国，按揭贷款主要分为商业按揭贷款和公积金贷款两种。商业按揭贷款是指通过银行或金融机构贷款购房，而公积金贷款则是使用住房公积金进行购房贷款。不同的贷款类型具有不同的利率和政策。

贷款期限

贷款期限通常为5年、10年、15年、20年、30年等，购房者可以根据自身的经济情况与还款能力选择合适的期限。一般来说，贷款期限越长，每月还款金额越少，但总利息支出会增加。

贷款计算公式

计算按揭贷款的还款额，通常使用以下公式：

月供 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^还款总期数] / [(1 + 月利率)^还款总期数 - 1]

在这个公式中，贷款本金是指购房者实际从银行贷款的金额，月利率是年利率除以12，且一般以小数形式表示；还款总期数则为贷款期限（按月计算）。

例子解析

假设购房者贷款金额为100万元，贷款年限为30年，年利率为4.9%。那么，首先需要计算月利率：

月利率 = 年利率 / 12 = 4.9% / 12 = 0.00408333

还款总期数 = 30年 × 12 = 360期

将数据代入公式，可以计算出月供：

月供 = [1000000 × 0.00408333 × (1 + 0.00408333)^360] / [(1 + 0.00408333)^360 - 1]

经过计算，购房者的月供约为5275元。

影响按揭贷款的因素

在计算按揭贷款时，有多个因素会影响最终的贷款金额和月供，主要包括贷款利率、贷款额度、贷款期限等。

贷款利率

银行的贷款利率直接影响到购房者的月供。通常，购房者在贷款时可以选择固定利率或浮动利率。固定利率在贷款期间的利率保持不变，而浮动利率则会根据市场利率的波动而变化。

贷款额度

贷款额度是指购房者可以向银行申请的最多贷款金额。通常情况下，银行会根据购房者的首付款比例和个人信用评估来决定贷款额度。首付款比例越高，贷款额度相应会减少。

贷款期限

贷款期限影响着每月的还款金额。较长的贷款期限会导致较低的月供，但从长远来看，整体的利息支出会增加。购房者需要根据自身的经济状况和未来的收入预期做出合理选择。

还款方式的选择

在按揭贷款中，购房者可以选择不同的还款方式，主要有等额本息和等额本金两种方式。

等额本息

等额本息是指每月还款金额相同，每月偿还的本金和利息是逐渐变化的。在还款初期，利息占比较高，而随着时间推移，本金的比例逐渐增加。这种方式适合于希望预期还款金额不会波动的购房者。

等额本金

等额本金是指每月还款的本金相同，利息随剩余本金的减少而减少。因此，前期的月供会相对较高，后期逐渐降低。此种方式适合经济条件较好，并能够承受初期较高月供的购房者。

按揭贷款申请流程

申请按揭贷款的流程相对复杂，购房者需要准备多种资料，并依照银行要求进行申请。

准备资料

购房者在申请贷款时，通常需要准备的资料包括身份证明、收入证明、购房合同、按揭申请书等。有些银行可能还会要求提供资产证明和信用记录。

贷款审核

提交申请后，银行会对购房者的资信情况进行审核，主要包括对其收入、信用记录和借款能力等的评估。这一步骤是银行决定是否批准贷款申请的重要环节。

签订合同

贷款审核通过后，购房者需要与银行签订正式的借款合同。合同中会详细规定贷款金额、利率、还款方式及相关条款。购房者应仔细阅读合同条款，确保自身权益不受侵害。

提前还款与变更

面对经济状况的变化，购房者可能会考虑提前还款或者变更贷款方式。

提前还款

提前还款是指购房者在未到贷款期限前，选择一次性偿还部分或全部贷款。大多数银行对提前还款会有一定的限制与罚息政策，因此购房者在考虑提前还款时，应仔细了解相关规定。

变更贷款方式

如果购房者在使用按揭贷款的过程中，发现原有还款方式不再适合自己的经济情况，可以向银行申请变更还款方式。一些银行也提供了贷款转按揭的服务，购房者可以通过转贷获得更优惠的利率。