贷存比是什么

一、定义和计算方式

贷存比是指银行的贷款总额与存款总额之间的比例，也就是银行的贷款余额与存款余额之比。其计算公式如下：

贷存比=贷款余额÷存款余额

银行贷款余额的含义

银行的贷款余额指的是银行的全部资产中的贷款部分，包括各种贷款业务，如个人信用贷款、企业贷款、房地产贷款等。银行的贷款余额越高，意味着银行的风险越大，因为发放贷款所涉及的风险比存款要高。

银行存款余额的含义

银行的存款余额指的是银行从客户处收到的全部存款，包括活期存款、定期存款、通知存款等。银行存款余额越高，意味着银行的流动性越好，相对可靠性也更高，风险较小。

二、作用

贷存比作为银行监管的一项重要内容，有着重要的作用。

1. 判断银行的风险水平

贷存比是银行信用风险的重要指标之一，可以通过贷存比评估银行的经营风险水平。贷存比过高可能会导致银行的风险暴露和不良资产增加，直接威胁银行的生存和稳定性。因此，各国的监管机构经常采用贷存比作为评估银行健康状况的重要指标之一。

2. 控制银行风险

目前各国中央银行往往基于贷存比制定监管政策，以此来控制银行信用风险。如果贷存比过高，中央银行将会采取措施要求银行增加存款、限制贷款业务等，以控制银行风险。

3. 引导银行业务发展

贷存比对银行业务发展也有着导向作用。贷存比过低可能会导致银行资金利用不充分，因此银行会增加贷款业务来提高贷存比。当贷存比过高时，银行会减少贷款业务，增加存款业务，以降低风险水平。

三、贷存比的合理范围

贷存比合理范围是指银行的贷存比应该在一个适当的范围内，既不能过高也不能过低。

1. 贷款部分不能过高

银行的贷款部分不能过高，如果贷款部分太高，意味着银行风险也越大，可能会导致银行面临资金链断裂、资不抵债等问题。因此银行贷款部分的上限范围一般在80%左右。

2. 存款部分不能过低

银行的存款部分不能过低，否则可能会出现资金不足的情况，从而导致流动性风险的出现。因此银行存款部分的下限范围一般在20%左右。

3. 国别、行业和银行类型的不同会影响贷存比

不同国别、行业和同一地区不同银行类型的贷存比差异较大，通常需要根据实际情况进行具体分析和判断。

四、影响贷存比的因素

贷存比受到多种因素的影响。

1. 宏观经济环境

宏观经济环境对贷存比有着明显的影响。在经济增长放缓或经济危机时期，企业和个人信用违约率增高，银行显然会减少贷款，增加存款以应对资金风险，导致贷存比下降。而在经济繁荣期，银行倾向于增加贷款发放，降低存款规模，贷存比会上升。

2. 银行内部因素

银行内部贷款和存款政策的影响也很大。银行从事的业务类型、风险管理政策、利润目标等都会对贷存比产生影响。

3. 市场竞争压力

市场竞争压力是银行贷存比的一个重要因素，通常表现在银行的活期存款利率和贷款利率之间的差异。如果利差太小，银行的贷款利润将会减少，这会导致银行降低贷款规模以维持贷存比。

五、我国贷存比状况

我国银行业贷存比较高，这主要是因为在金融市场不够发达、人口储蓄习惯普遍、中央银行对银行的存款准备金率较高等众多因素综合影响的结果。

1. 我国贷存比水平

据央行统计，2019年末我国商业银行贷存比为68.9%，比2018年末下降了0.2个百分点，较2017年末下降了1.3个百分点。

2. 我国的贷存比水平是否合理

在我国，整个金融市场的发展程度较低，企业、行业和地区之间的金融资源分配仍存在问题，因此，目前我国较高的贷存比并不意味着存在很大的风险。但是，随着经济全球化不断深入和金融市场的不断完善，银行面临各种风险的挑战也不断增加，适当降低贷存比有助于防范金融风险，促进我国银行业的健康可持续发展。

六、总结归纳

贷存比是衡量银行信用风险的重要指标之一，它是指银行的贷款总额与存款总额之间的比例。贷存比对于银行监管、风险控制和业务发展都有着重要作用。贷存比的合理范围既不能过高又不能过低，并受到宏观经济环境、银行内部因素和市场竞争压力等影响。我国的商业银行贷存比较高，但是并不意味着存在较大的风险，我们需要根据实际情况不断完善监管政策，促进银行业健康稳定发展。