贷款呆账是什么意思

1.什么是贷款呆账

贷款呆账是贷款人不能支付其贷款利息或还本的债务到期未偿还情况的统称，也称为坏账或不良贷款。简单来说，贷款呆账是指已经放款的贷款款项最终难以收回而变成的债务。

1.1 贷款呆账的特点

贷款呆账一般有以下特点：

贷款人违约或破产且无力偿还。

银行或金融机构追加索赔，但仍未找回原款。

一定的组成比率和周期。

1.2 贷款呆账的分类

贷款呆账按照不同分类方法，可以分为以下几种：

根据发生时间：

旧坏账：贷款从发放之日起至少一年未曾正确交付本息或资本的债务。

新坏账：贷款自发放之日起不到一年的坏账。

根据金额大小：

大额坏账：单笔借贷金额超过我国人民银行规定的华南分行批准的授信额度的20%

小额坏账：单笔借贷金额低于人民银行规定标准的贷款。

根据贷款性质：

商业性贷款呆账：主要针对个人的贷款、信用卡消费等。

企业性贷款呆账：主要针对公司、企业的信用贷款。

2.造成贷款呆账的原因

金融机构遭受贷款呆账经常伴随着各种风险。理解贷款呆账的成因，有助于金融机构制定有效的风险控制策略和防范措施。

2.1 借款人信用差

一些借款人会因为信用差而被银行拒绝申请贷款，而一些银行为了扩展业务和吸引客户容易批准一些信用差的借款人的申请。这些客户本身存在还款偏差，欠款机会很大，容易形成贷款呆账。

2.2 贷款业务风险控制不当

如果银行或金融机构没有严格掌控贷款业务，容易导致贷款项目和借款人不符合要求，这会使一些借款人不得不提前停止还款，并造成贷款呆账。

2.3 经济环境变化

在经济萎缩和衰退时期，企业经济陷入困境或者个人工作稳定性下降，导致家庭收入下降，还款能力难以保持或者没有还款能力，造成贷款呆账的风险非常高。

3.如何防范和处置贷款呆账

全面、透明的风险管理和控制是防范贷款呆账的关键。以下是常用的防范和处置贷款呆账的措施：

3.1 借款人评估

金融机构可以在严格的申请和批准过程中对借款人进行评估，如一般的信用记录评估，共债负债能力分析和交叉核查等。对于一些存在还款困难或还款能力不足的借款人，应当拒绝其贷款申请。

3.2 贷款追踪和风险控制

为了防止贷款呆账情况的出现，银行或金融机构可以建立以客户为中心的业务管理模式。该模式对贷款项目进行全面的追踪和监测，如果发现贷款人存在风险，将给予相应的风险警示和控制。

3.3 设立坏账准备金

金融机构应当依据相关规定，根据信用贷款呆账率或坏账率，设立一定的坏账准备金。准备金应当有足够的数量和盈余，保证发生贷款呆账的时候能够及时弥补亏损。

3.4 使用第三方专业服务机构

银行或金融机构可以使用第三方专业服务机构为其追回贷款呆账。专业服务机构可以通过多种手段追讨欠款和追债，并具有较大优势和成功率，可以让银行或金融机构用比较小的成本来追讨欠款。

4.总结归纳

贷款呆账是不良贷款的一种表现形式，长期存在对于金融机构和银行造成损失。造成贷款呆账的原因非常复杂，但是通过适当的防范和风险控制，可以降低贷款呆账的风险。银行或金融机构可以通过借款人评估、贷款追踪和风险控制、设立坏账准备金等防范措施来预防贷款呆账问题的出现。