银行理财产品到底有没有风险呢

1.银行理财产品的风险构成

银行理财产品的风险构成主要包括两个方面：一是信用风险，即银行资金池的信用水平。二是市场风险，这涉及到理财产品所投资的市场波动。

（1）信用风险

银行理财产品投资的标的多为企业债、资产支持证券等，这些标的的信用水平与银行资金池的信用风险密不可分。如果银行资金池的信用出现问题，那么理财产品的本息就有可能无法得到保障。最近几年，多家中小银行因资金链断裂而出现信用风险事件，如江苏银行、包商银行等。

（2）市场风险

银行理财产品通常作为资金进行投资运营，这就意味着理财产品的本金和收益都随着市场的波动而波动。如果投资的标的出现风险或者市场出现大幅波动，那么理财产品的本息也会受到影响。

2.监管政策的变化

在过去，银行理财产品相对自由，产品种类繁多，收益也相对较高。但近年来，监管政策开始逐步收紧，银行理财产品的发行数量和种类开始减少，规模也受到限制。

（1）2017年的监管政策

2017年1月，银监会发布《商业银行理财业务管理办法》，规定银行理财产品不能承诺保本保收益，单一客户持有单只银行理财产品不得超过该产品净值的35%等，这也让银行理财产品许多的灰色区域彻底消失，还投资者一份清晰规划的投资市场。

（2）2018年的监管政策

2018年，银行理财产品继续收紧。3月29日，银监会印发《商业银行资产管理业务管理办法》，开启了银行理财产品从宽到紧的历程，全面颁布了银行理财产品3.0时代的服务标准和行业机制的搭建，并提高产品的透明度与规范化，以及对理财产品发售的杠杆率进行严格限定。

3.投资者如何应对银行理财产品的风险

针对银行理财产品的风险，投资者可以从以下几个方面进行应对：

（1）了解银行理财产品的风险构成和收益来源

投资者可以通过银行官方渠道或是第三方媒体来了解银行理财产品的风险构成和收益来源，从而做到心中有数，降低其投资风险。

（2）分散投资

投资者不宜将所有资金全部投放到一只银行理财产品上，这样做将会增加投资的风险，而应该采用“分散投资”的方式，将资金投向多只银行理财产品。

（3）适量投资

投资者在投资银行理财产品的时候，不要贪心，适量投资，小赚不亏是投资理财最基本的原则。不要盲目跟风，追求所谓的高收益，而是要据实选择，根据自己的风险承受能力来进行投资。

4.总结

银行理财产品的风险主要体现在信用和市场两个方面，投资者应该对银行理财产品的风险构成进行了解，从而采取降低风险的措施。同时，监管政策的变化也加强了对银行理财产品的规范和限制，投资者应该及时了解政策变化，以便更好地应对风险。在投资银行理财产品的时候，投资者应该适量投资、谨慎选择、分散投资，以保证投资的可持续性和收益的稳定性。