组合贷款公积金里面的钱可以还商业贷款吗 答案如下

1. 了解组合贷款和公积金

1.1 什么是组合贷款

组合贷款是指将两种或多种贷款方式相结合的一种贷款形式。常见的组合贷款方式有商业贷款和公积金贷款的组合。

1.2 什么是公积金贷款

公积金贷款是指通过公积金制度发放的贷款，主要用于购买住房。

2. 公积金贷款是否可以用于还商业贷款

2.1 公积金贷款的限制条件

根据规定，公积金贷款只能用于购买住房或住房相关的用途，例如装修、修缮等。

因此，从理论上讲，公积金贷款是不能直接用于还商业贷款的。

2.2 存在的变通方法

虽然公积金贷款不能直接还商业贷款，但是在实际操作中，有一些变通的方法可以帮助借款人达到“用公积金还商业贷款”的目的。

2.3 变通方法一：部分提前还款

借款人可以用公积金贷款进行部分提前还款，以减少商业贷款的本金和利息。

这种方法需要先用公积金贷款提前还商业贷款的一部分，然后再继续按照公积金贷款的还款计划还款。

通过这种方式，借款人可以减少商业贷款的还款总额，从而降低还款压力。

需要注意的是，不同的银行有不同的规定和限制，借款人在使用这种方法时需要了解自己所在银行的政策。

2.4 变通方法二：债权转移

债权转移是指将商业贷款的债权转移到公积金贷款下，然后通过公积金贷款还款。

具体操作流程为：借款人申请将商业贷款的债权转移到公积金贷款下，经过审核通过后，银行会将商业贷款的欠款转移到公积金贷款账户下。

之后，借款人需要按照公积金贷款的还款计划进行还款。

通过债权转移，借款人可以将高利率的商业贷款变为低利率的公积金贷款，从而降低还款利息。

需要注意的是，债权转移需要满足一定的条件，如公积金贷款账户有一定的余额、具备还款能力等。

3. 组合贷款的优缺点

3.1 组合贷款的优点

（1）灵活性：可以根据借款人的具体需求，调整商业贷款和公积金贷款的比例。

（2）降低还款压力：通过公积金贷款的低利率和商业贷款的灵活性，可以减少还款金额，降低还款压力。

（3）降低贷款成本：通过债权转移等方法，可以将高利率的商业贷款变为低利率的公积金贷款，从而降低贷款成本。

3.2 组合贷款的缺点

（1）风险：商业贷款和公积金贷款的风险不同，借款人需要对两种贷款的风险有一定的了解。

（2）申请手续繁琐：由于组合贷款涉及到多个贷款方式和各种条件的匹配，申请手续相对繁琐。

（3）利率浮动：由于商业贷款和公积金贷款的利率存在差异，整个贷款过程中的利率可能会发生变动。

4. 如何选择合适的贷款方式

4.1 根据自身情况选择贷款方式

借款人需要根据自身的经济状况、还款能力、贷款用途等因素，综合考虑选择最适合自己的贷款方式。

如果借款人希望降低还款压力和贷款成本，可以考虑采用组合贷款的方式。如果借款人的主要需求是购买住房，而且有足够的公积金余额，可以优先考虑公积金贷款。

4.2 咨询专业人士

由于贷款涉及到较多的专业知识和复杂的操作流程，借款人可以咨询专业人士，如贷款经纪人、银行工作人员等，以获得更准确的建议和指导。

5. 结论

根据规定，公积金贷款不能直接用于还商业贷款。然而，在实际操作中，可以通过部分提前还款和债权转移等方式间接实现“用公积金还商业贷款”的目的。组合贷款具有灵活性、降低还款压力和降低贷款成本的优点，但也存在风险和申请手续繁琐的缺点。在选择合适的贷款方式时，借款人需要根据自身情况进行综合考虑，并可以咨询专业人士的意见和建议。